Как рассчитать кредит самостоятельно?

Каждому, кто планирует связать себя кредитными обязательствами с банком, важно знать - как посчитать годовые проценты по кредиту, как осуществить расчет выплат по кредиту вручную.

Перед походом в банк, у вас должна быть точная картина, как минимум – о сумме переплаты и размере ежемесячного платежа. Почему это важно? Во-первых, кредитный специалист не сможет незаметно включить платные услуги (а так происходит в 99% случаев), во-вторых – размер взноса не станет неприятным сюрпризом, на который ваш бюджет не рассчитан.

Мы расскажем, как рассчитывается кредит в зависимости от типа платежа и как происходит начисление процентов по кредиту.

Как правильно рассчитать кредит?

На современном финансовом рынке используется три схемы, как начисляются проценты по кредиту:

  • Аннуитетный платёж;
  • Дифференцированный платеж;
  • Простой процент.

Чтобы понять, как рассчитать переплату по кредиту, вам необходимо знать тип начисления процентов. Большинство банков используют аннуитетную форму платежа, реже – на крупные кредиты назначается диф. платеж и только МФО работают по схеме «прямой процент».

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитет предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно. Аннуитет состоит из двух частей – основной долг и проценты. При этом, процентная часть в большей мере закладывается на первую половину срока, а основной долг наоборот – гасится во второй половине. Именно поэтому в самом начале погашения ссуды остаток задолженности уменьшается так незначительно.

Для примера покажем расчет банковских процентов по кредитам в Сбербанке:

На графике видно, как растет сумма выплаты основного долга и уменьшаются проценты с каждым месяцем.

Если вам интересно, как считаются проценты по кредиту, используйте один из инструментов:

  • Кредитный калькулятор нашего портала;
  • Таблицу Excel (формулу кредитного калькулятора покажем далее);
  • Ручку, бумагу и калькулятор.

Формула аннуитета

На первый взгляд, формула аннуитета выглядит просто:

Платеж (Р) = коэффициент аннуитета (К) * S (сумма кредита)

Сложнее выделить сам коэффициент (К), для него используем формулу:

Где:

i – процентная ставка в месяц (годовая ставка/12):

n – число периодов выплат по кредиту.

Не хотите вспоминать математику? Тогда используйте простые способы, как рассчитать сколько платить по кредиту – калькулятор на сайте или таблицу Excel.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту в Excel:

Покажем на примере, как рассчитать кредит на 5 лет, выданный банком под 17% годовых на сумму 150000 рублей.

Для расчета процентов по кредиту применяется формула – пример:

= ПЛТ(17%/12; 60; -150000), где:

  • =ПЛТ – код расчета платежа для таблицы Excel;
  • 17%/12 - ваша годовая ставка, разделенная на число месяцев в году;
  • 60 – количество месяцев кредита;
  • - 150000 – сумма займа.

Таким образом, получаем результат 3727,89 рублей.

Проверим по кредитному калькулятору нашего портала?

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту?

Калькулятор нашего портала поможет вам рассчитать любой вид платежа. А если вам интересно, как банки считают проценты по кредиту – мы покажем очередной пример.

Дифференцированный кредит подразумевает равномерное списание части основного долга, и начисление процентной части на остаток задолженности, за счет чего сумма взноса постепенно уменьшается. На примере вы можете увидеть, как работает дифференцированная схема расчета:

Рассчитывать диф.платеж также не трудно. Он, как и аннуитет, складывается из двух составляющих:

  • Часть основного долга
  • Процентная часть

Часть основного долга – это первоначальная сумма кредита, разделенная на количество месяцев. С процентной составляющей немного сложнее: нужно остаток кредита умножить на процентную ставку и разделить на 12 (месяцев), и так – на каждый период. С уменьшением суммы долга будет снижаться и ваш платеж – всё закономерно.

Почему банки редко используют дифференцированный платеж по кредиту?

Во-первых, банковские специалисты уверены, что клиенту проще запомнить единую сумму и рассчитать под неё свой бюджет. Во-вторых – кредит с диф. взносом выгоднее для клиента, а не для банка. Для интереса вы можете просчитать кредит по обеим схемам на нашем кредитном калькуляторе и сравнить сумму переплаты. Да, разница не слишком существенная, но на крупных (например, ипотечных) кредитах она заметна.

Простые проценты

Формула простых процентов по кредитам известна, пожалуй, даже пятикласснику. В этом случае, проценты начисляются не на остаток, а на всю сумму долга. По такой схеме работают МФО, предлагая клиентам фиксированную суточную ставку.

Например, если клиент берет микрозайм 10000 рублей на 10 дней под 2% в сутки, он переплатит 2*10=20% от 10000 рублей, то есть – 2000 рублей.

Схему простого процента часто применяют и частные инвесторы, предоставляющие займы под расписку. Оформляя ссуды с подобным расчетом на длительный срок, заёмщик может оказаться вечным должником – ведь кредиту, рассчитанному по данной схеме, характерна высокая переплата.

Что выгоднее?

Кредит с дифференцированным типом платежа занимает лидирующее место по экономии для клиента. Если выбранный вами банк работает по такой схеме, лучше выбрать кредит с дифференцированными взносами.

Более привычный аннуитет несколько дороже, но разница ощутима только на крупных суммах.

Прямой процент – самая невыгодная схема для заёмщика.

При любой схеме начисления процентов, досрочное погашение будет выгоднее в начале срока – так как деньги идут в погашение основного долга, что уменьшает остаточную базу для расчета процентов.


Выбрать лучшие предложения по потребительским кредитам
Путеводитель
Показать еще