Полная стоимость кредита - что это такое?

Оформляя банковский кредит, многие опасаются скрытых комиссий и условий, влекущих дополнительные затраты заёмщика. В недалеком прошлом, банки предоставляли удобные процентные ставки, которые сопровождались совершенно неприемлемыми комиссиями «за обслуживание счета», которые составляли 2-5% в месяц. На сегодняшний день, законодательство запрещает кредитором устанавливать подобные условия, а для подтверждения обязывает банк указывать ПСК – Полную Стоимость Кредита, о которой мы сегодня вам расскажем.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Рассматривая свой кредитный договор, вы увидите на первой странице крупную таблицу, в которой прописано значение ПСК, выраженное в процентах.

Эта цифра – и есть реальная ставка по кредиту, включающая в себя все расходы, актуальные на момент заключения договора.

Что входит в полную стоимость кредита:

  • Платежи по возврату частей основного долга;
  • Проценты банка по кредиту;
  • Сборы за рассмотрение кредитной заявки;
  • Комиссии за открытие счета;
  • Комиссии за выдачу кредитных средств;
  • Комиссии за операционное и расчётное обслуживание;
  • Комиссия за годовое обслуживание картсчета (применимо к кредитной карте).

Также, ПСК обязана отражать платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если условия договора предусматривают такую обязанность. То есть, страховка, нотариальные услуги – всё это должно быть включено в расчет полной стоимости кредита.

Что не входит в ПСК?

Существует ряд платежей, которые ПСК отражать не обязана. Это такие взносы, которые не актуальны на момент заключения сделки:

  • Комиссия за досрочное погашение;
  • Штрафы, неустойки, пени за просрочки;
  • Комиссия за кассовое обслуживание при обналичивании кредитных средств;
  • Плата за выписки по счету;
  • Комиссии за валютные операции (по картам);
  • Комиссии других организаций за пополнение кредитного счета.

Как посчитать полную стоимость кредита?

Формула расчета полной стоимости кредита отражена в Федеральном законе №229 от 21.07.2014 (вступил в силу с 01.09.2014).

ПСК = i*ЧБП*100

Формула на первый взгляд, выглядит просто и состоит всего из 3-х величин:

  • i – процентная ставка базового периода (в десятеричной форме)
  • ЧБП – число базовых периодов
  • 100 – число для перевода в процентный формат

Все сложности кроются в определении числа i, именно сюда закладываются все расходы, даты денежных потоков, сроки базового периода.

Для, тех, у кого уже на этом этапе отпало желание производить самостоятельные расчеты, мы рекомендуем воспользоваться базовыми калькуляторами, которых достаточно в интернете:

Если сложные математические действия вас не останавливают, добро пожаловать к изучению формулы числа i:

Получив результат, останется определить ЧБП. Для стандартных кредитов с ежемесячной оплатой берем число 12. Если банк предлагает вам ссуду с квартальными платежами, соответственно, используем 4.